要為將來生活做好準備！我們常聽說「未雨綢繆」 或「積少成多」等，但有多少人懂得把必要開支後剩下來的金錢正確地運用在金融工具上？其實要選擇也不是一件容易事。或許只要把錢存下來是個好方法，但未必能積累成較大的財富；如今 市場投資工具繁多、資訊發達，年輕一輩賺來的錢會如何運用？這個問題可以讓我們一再思考。

其實，近十年的投資理財領域裡中，常討論的退休規畫是其中之一。隨著科技日新月異，社會安定，人們的壽命不斷延長，也就正正說明要為退休作好準備的原因。我們應該注意那些規則及方法？在更有利好的條件下，為自己退休後的生活作好準備。以下幾點是我希望和大家分享的。

（一）恪守「量入為出」的原則

通往致富道路的必守規則，都是老生常談。許多世界首富談到理財時，這點都是他們所重視的。從新聞中得知一 些人因消費或投資不慎，而導致負債累累，個案往往都是高收入人士；我想跟大家分享已故的台灣首富王永慶先生常提到的一句名言「賺一元不代表是你的，存下一元那才真是你的」。到底是開源重要或是節流重要？我覺得各有優勢，條件是我們平常要做好收支管理，而消費或投資時作出審慎的評估才是上策。

（二）「時間」和「時機」

何時開始退休計劃？退休需要多少儲備？現時香港人平均壽命女性為86歲，男性為78歲。一般以現時年齡、預計退休年齡、退休後生活年期、預期退休後每月支出、預計每年通漲率及回報率等去計算出所需退休儲備；在波動的金融市場下，投資者未必能全面及準確掌握入市時機，為了避免因市場氣氛影響情緒而作出的非理性投資；可以考慮運用「平均成本法」，這不但可以分散風險，還可享有時間優勢，享受複式利息效應，聚沙成塔。及早計劃退休生活，為未來作穩健的部署。

（三）資產配置

適當的資產配置應具備資產多元化及風險分散的元素，從而平衡風險，達致理想的回報。以下兩個主要因素：

1. 年齡

一般年輕人較為冒險進取，喜歡股票投資，當然時間可以抵消市場的波動，但要注意回報越大，風險就越高。如果是臨近退休的人士，保守投資則為你明智的選擇。

2. 投資目標

投資組合可包括：股票、債券、基金、外幣、保險、房地產等。進取型的人士追求高回報，則風險承受能力要夠強，主要投資回報較可觀的股票及衍生工具；穩健不願意能承受資產價值格大起大落，較喜歡選擇債券及基金投資。保守型的人士則會以房地產及保險作投資，以保本為原則。

總括而言，資產配置是一種理財概念，投資者根據其投資計劃的時限、目標及可承受的風險，來配置合適的資產組合。